Open Banking в Україні - що це таке і які можливості відкриває

Open Banking - це регуляторна ініціатива, яка дозволяє банкам та іншим фінансовим установам відкривати доступ до даних клієнтів третім постачальникам послуг через безпечні API (програмні інтерфейси). Клієнти при цьому зберігають повний контроль над своїми даними і можуть самостійно вирішувати, кому надавати доступ.

Основні принципи відкритого банкінгу:

• Клієнт володіє своїми фінансовими даними
• Банки зобов'язані надавати доступ до даних через стандартизовані API
• Треті сторони можуть розробляти додатки та послуги на основі цих даних
• Всі операції відбуваються з явної згоди клієнта

Можливості, які відкриває Open Banking

Open Banking дозволяє бачити всі свої рахунки в різних банках в одному додатку, що спрощує управління фінансами. Ви можете отримувати більш точні пропозиції кредитів та інших продуктів, оскільки фінтех-компанії матимуть повнішу картину ваших доходів і витрат. З'являються нові можливості для автоматизації платежів та переказів, а також інноваційні сервіси для планування бюджету та фінансового аналізу.

Компанії можуть швидше перевіряти платоспроможність клієнтів, інтегрувати платіжні рішення безпосередньо у свої системи, розробляти персоналізовані фінансові продукти. Малий бізнес отримує доступ до кращих умов кредитування завдяки більш детальному аналізу фінансових потоків.

На основі API для відкритого банкінгу пожвавиться і розробка технологічних рішень, пов'язаних із платіжними системами і засобами. Як приклад, можна навести інтеграцію прямої оплати на банківський рахунок IBAN в одній із найпопулярніших систем для створення інтернет-магазинів в Україні.

Стан впровадження Open Banking в Україні

Open Banking в Україні офіційно запрацював з 1 серпня 2025 року згідно з постановою Правління НБУ від 25 липня 2025 року № 80. Надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунків (банки) мали 5 місяців для приведення своєї діяльності у відповідність до нових вимог.

Система має чотири типи учасників:

• ASPSP (надавачі платіжних послуг з обслуговування рахунків) — банки та небанківські установи, де відкрито рахунки клієнтів
• PISP/AISP (сторонні надавачі платіжних послуг) — авторизовані НБУ установи, що надають нефінансові платіжні послуги
• Користувачі — фізичні та юридичні особи, які контролюють доступ до своїх рахунків
• Технологічні оператори — компанії, що забезпечують технічну інфраструктуру

Для забезпечення безпеки всі сторонні надавачі послуг зобов'язані отримати кваліфікований сертифікат відкритого банкінгу від кваліфікованих надавачів електронних довірчих послуг.

Ми дослідили, що станом на серпень 2025 року в Україні вже кілька банків мають повноцінну інфраструктуру для відкритого банкінгу - це Монобанк, Привабанк та ПУМБ. Вони надають API для провайдерів послуг, що дозволяє ідентифікувати користувачів та отримувати інформацію по окремому клієнту.

Переваги відкритого банкінгу на практиці

Ви зможете додавати картку одного банку в додатку іншого банку, при цьому контроль даних повністю залишається за користувачами — жодних автоматичних передач даних без вашого дозволу не відбуватиметься.

З впровадженням Open Banking всі банки будуть зобов'язані надати API-можливості, що означає позитивні можливості для ФОП щодо автоматизації процесів через бухгалтерські програми. Це дозволить автоматично рахувати доходи, формувати звіти та сплачувати податки.

Впровадження відкритого банкінгу забезпечить виконання вимог в частині приєднання України до SEPA та вступу до Європейського Союзу. Це завершальна частина імплементації норм Директиви ЄС про платіжні послуги (PSD2).

Впровадження відкритого банкінгу сприятиме розвитку фінтеху, впровадженню інновацій у платіжній сфері, посиленню конкуренції та поліпшенню якості наявних і створенню нових платіжних послуг та продуктів. Open Banking в Україні - стратегічний крок до інтеграції з європейською фінансовою системою з максимальним збереженням контролю користувачів над власними даними.

Відкритий банкінг в Україні стартує лише на декілька років відстаючи від європейських колег. Виживуть не найсильніші і не найрозумніші, а ті, хто швидше за інших пристосується до змін навколишнього середовища.